วางแผนเกษียณเริ่มจาก 3 คำถาม: จะเกษียณอายุเท่าไร หลังเกษียณใช้เงินเดือนละเท่าไร และต้องใช้เงินไปอีกกี่ปี วิธีประมาณคร่าว ๆ คือ ค่าใช้จ่ายต่อเดือนหลังเกษียณ × 12 × จำนวนปีที่คาดว่าจะใช้ เช่น 20,000 บาท × 12 × 25 ปี = 6 ล้านบาท (ยังไม่รวมเงินเฟ้อและรายได้อื่น)
ตัวเลขดูเยอะ แต่ไม่ได้ต้องเก็บคนเดียวทั้งหมด เพราะยังมีประกันสังคมชราภาพ กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ และผลตอบแทนจากการออมระยะยาว ยิ่งเริ่มเร็ว ภาระต่อเดือนยิ่งน้อย
สรุปสั้น ๆ
- ประมาณคร่าว ๆ: ค่าใช้จ่าย/เดือน × 12 × ปีที่ใช้ (ปรับเงินเฟ้อเพิ่ม)
- เริ่มเร็ว = ใช้พลังดอกเบี้ยทบต้นได้นาน ภาระต่อเดือนน้อยลง
- แหล่งเงินเกษียณ: ประกันสังคมชราภาพ กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ เงินออม/ลงทุนส่วนตัว
- มีเงินสำรองฉุกเฉินและประกันสุขภาพก่อนลงทุนระยะยาว
ประมาณเงินเกษียณแบบคร่าว ๆ
| ค่าใช้จ่าย/เดือน หลังเกษียณ | ใช้ 20 ปี | ใช้ 25 ปี |
|---|---|---|
| 15,000 | 3.6 ล้าน | 4.5 ล้าน |
| 20,000 | 4.8 ล้าน | 6.0 ล้าน |
| 30,000 | 7.2 ล้าน | 9.0 ล้าน |
เคล็ดลับ
ตัวเลขนี้ยังไม่คิดเงินเฟ้อ ค่าใช้จ่ายในอนาคตจะสูงขึ้น และยังไม่หักรายได้จากประกันสังคมหรือบำนาญ ใช้เป็นจุดเริ่มต้นวางเป้า
ทำไมเริ่มเร็วได้เปรียบ
สมมติออมเดือนละ 3,000 บาท ผลตอบแทนเฉลี่ยปีละ 5% (สมมติเพื่อการคำนวณ ผลตอบแทนจริงไม่แน่นอน) ถ้าเริ่มตอนอายุ 25 ปีจนถึง 60 ปี (35 ปี) จะมีเงินราว 3.4 ล้านบาท แต่ถ้าเริ่มตอน 40 ปี (20 ปี) จะได้ราว 1.2 ล้านบาท แม้ออมเท่ากันต่อเดือน เวลาที่เพิ่มขึ้นทำให้เงินทบต้นได้มากกว่ามาก
เครื่องมือที่มนุษย์เงินเดือนใช้ได้
ลองใช้เครื่องคำนวณภาษีกลางบทความดูว่าการออมผ่านกองทุนลดหย่อนช่วยลดภาษีได้เท่าไร และอ่านเงื่อนไขใน ลดหย่อนภาษี 2569
| เครื่องมือ | จุดเด่น |
|---|---|
| ประกันสังคมชราภาพ | บำนาญหรือบำเหน็จตามเงื่อนไข ส่งเงินอัตโนมัติจากเงินเดือน |
| กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (ถ้าบริษัทมี) | นายจ้างสมทบเพิ่ม ลดหย่อนภาษีได้ |
| กองทุนเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) / ประกันบำนาญ | ลดหย่อนภาษีตามเงื่อนไข เน้นเก็บยาว |
| เงินออม/ลงทุนส่วนตัว | ยืดหยุ่น เลือกตามความเสี่ยงที่รับได้ |
ลำดับที่ควรทำ
- มีเงินสำรองฉุกเฉิน 3–6 เดือน
- มีประกันสุขภาพที่เหมาะสม (ค่ารักษาเป็นความเสี่ยงใหญ่หลังเกษียณ)
- ปลดหนี้ดอกเบี้ยสูง
- ออมเพื่อเกษียณอย่างสม่ำเสมอ เพิ่มเมื่อรายได้เพิ่ม
- ทบทวนแผนทุกปี หรือเมื่อชีวิตเปลี่ยน (แต่งงาน มีลูก เปลี่ยนงาน)
คำถามที่พบบ่อย
เกษียณต้องมีเงินเท่าไร
ประมาณจากค่าใช้จ่ายต่อเดือน × 12 × จำนวนปีที่คาดว่าจะใช้ แล้วเผื่อเงินเฟ้อ
ควรเริ่มเก็บเงินเกษียณเมื่อไร
ยิ่งเร็วยิ่งดี เพราะดอกเบี้ยทบต้นมีเวลาทำงานนานขึ้น
ประกันสังคมพอสำหรับเกษียณไหม
ช่วยได้บางส่วน แต่ส่วนใหญ่ไม่พอสำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมด ควรมีเงินออมเพิ่ม
มีหนี้อยู่ควรเริ่มออมเกษียณไหม
ควรมีเงินสำรองฉุกเฉินและปลดหนี้ดอกเบี้ยสูงก่อน แล้วค่อยเพิ่มการออมระยะยาว
อ่านต่อ / ใช้ต่อ
ลดหย่อนภาษี 2569 · สิทธิประกันสังคมชราภาพ · เงินสำรองฉุกเฉิน
✍️ เรียบเรียงโดยทีมงาน maneedee · อ้างอิง: หลักการวางแผนเกษียณที่ใช้กันทั่วไป · ข้อมูลสิทธิชราภาพจากสำนักงานประกันสังคม · ทีมงาน maneedee เรียบเรียงเป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุนเฉพาะบุคคล การลงทุนมีความเสี่ยง · ข้อมูล ณ วันที่เผยแพร่ กฎหมาย อัตรา และสิทธิ์อาจเปลี่ยน ตรวจสอบประกาศทางการอีกครั้ง
ภาพปก: Tima Miroshnichenko / Pexels
